Zákon vás jako OSVČ nenutí mít pojištění odpovědnosti za škodu (s výjimkou některých regulovaných profesí jako účetní, daňoví poradci, advokáti, pojišťovací zprostředkovatelé apod.). Ale rozhodně ho doporučujeme. Pojištění odpovědnosti OSVČ řeší přesně tohle riziko — pojďme si ho probrat podrobněji.
Představte si, že jako grafik dodáte klientovi špatné tiskové podklady a on nechá vytisknout 10 000 letáků s chybou. Nebo jako IT konzultant omylem smažete klientovi data. Nebo jako fotograf přijdete na svatbu a rozbijete drahou vázu. Bez pojištění to platíte z vlastní kapsy – a jako OSVČ ručíte celým svým majetkem, tedy i osobním.
Co pojištění odpovědnosti kryje:
Typicky pokrývá škody způsobené vaší podnikatelskou činností třetím osobám – poškození majetku, ublížení na zdraví, finanční ztráty klienta způsobené vaší chybou. Existuje i speciální pojištění profesní odpovědnosti, které kryje škody z odborných chyb (špatná rada, chyba v projektu, vadný výstup).
Kolik to stojí:
Pro běžné OSVČ (konzultanti, grafici, programátoři, řemeslníci) se pojištění odpovědnosti pohybuje od 1 000 do 5 000 Kč ročně. U rizikových profesí (stavebnictví, elektrikáři) to může být víc. Vzhledem k tomu, jaké částky může pokrýt (pojistné limity bývají 1–5 milionů Kč), je to velmi levná ochrana.
Kde ho sjednat:
Pojištění odpovědnosti nabízí prakticky všechny pojišťovny – Kooperativa, Generali, Allianz, ČSOB Pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna a další. Můžete použít srovnávače (ePojisteni.cz, Srovnator.cz) nebo se obrátit na pojišťovacího makléře.
Tip: Některé fakturační a účetní programy nebo podnikatelské komunity nabízejí zvýhodněné skupinové pojištění. A pojistné je daňově uznatelný výdaj – můžete si ho odečíst od základu daně.
Rozdíl mezi obecnou a profesní odpovědností
Pojištění obecné odpovědnosti kryje škody způsobené vaší běžnou činností – třeba když jako řemeslník při práci u klienta poškodíte jeho podlahu nebo nábytek. Pojištění profesní odpovědnosti naproti tomu kryje škody vzniklé z chyby v samotném odborném výkonu vaší profese – špatná rada účetního, chybný výpočet statika, vadný návrh architekta. Pro intelektuální a poradenské profese (konzultanti, IT, marketing, právní a účetní služby) je profesní pojištění důležitější než obecné, protože právě tam hrozí finanční škoda vzniklá z chybného rozhodnutí nebo doporučení, ne z fyzického poškození věci.
Co pojištění obvykle nekryje
Standardní pojistky mají výluky, na které se vyplatí předem podívat. Typicky nekryjí škody způsobené úmyslně, škody na vlastním majetku, sankce a pokuty od úřadů, ani škody vzniklé z činnosti, kterou pojišťovna v pojistné smlouvě výslovně nezmiňuje – pokud tedy podnikáte ve více oborech, ověřte si, že smlouva pokrývá všechny. Pozor i na limit pojistného plnění na jednu pojistnou událost a na rok celkem – u vyšších škod se může stát, že vyčerpáte roční limit už první událostí.
Povinně pojištěné profese
Zákon ukládá povinné pojištění odpovědnosti jen vybraným regulovaným profesím – patří mezi ně advokáti, notáři, daňoví poradci, auditoři, insolvenční správci, exekutoři, pojišťovací zprostředkovatelé, autorizovaní architekti a inženýři ve výstavbě, nebo třeba veterináři. Pokud vaše profese mezi tyto regulované obory nepatří, pojištění je čistě dobrovolné, byť často vyžadované velkými klienty jako podmínka spolupráce – zejména u zakázek pro firmy nebo veřejnou správu bývá doložení pojistky standardní podmínkou výběrového řízení.
Jak vysoký limit zvolit
Limit pojistného plnění volte podle reálného rizika, které vaše činnost představuje – u drobných poradenských služeb obvykle stačí limit v řádu statisíců až jednotek milionů korun, u rizikovějších oborů (stavebnictví, zdravotnictví, IT s přístupem ke kritickým datům klienta) zvažte limit vyšší. Dobrým vodítkem je hodnota největší zakázky, kterou realizujete – pokud byste jednou chybou mohli klientovi způsobit škodu v řádu milionů, limit pojistky by ji měl pokrýt.
Pojištění a spolupráce s klienty v zahraničí
Pokud fakturujete i zahraničním klientům, ověřte si, zda se pojistka vztahuje i na škody způsobené mimo Česko – standardní tuzemské pojištění odpovědnosti bývá omezené na území ČR nebo EU, a pro klienty mimo Evropu může být potřeba rozšířené krytí nebo samostatná mezinárodní pojistka.